Achtergrond
Verplicht pensioenfonds
Wist u dat zo’n 67% van alle werkgevers en 80% van alle werknemers is aangesloten bij een verplicht pensioenfonds? Deze werkgevers en werknemers hebben daardoor geen vrije pensioenkeuze. Werknemers die in dienst zijn bij een werkgever, die is aangesloten bij een pensioenfonds, bouwen pensioen op bij het betreffende pensioenfonds. Onderdeel van veel van deze regelingen is vaak een maximum pensioengevend salaris. Boven deze salarisgrens wordt geen pensioen opgebouwd. Ook risicodekkingen zoals het partnerpensioen zijn vaak niet verzekerd boven deze grens.
Waarom een aanvullend bedrijfspensioen?
Pensioen is het inkomen dat de werknemer ontvangt vanaf het bereiken van de pensioenleeftijd. Het vervangt het salaris dat de werknemer krijgt als hij of zij nog werkt. Werknemers hebben na hun pensioendatum vaak allerlei plannen. Verre reizen maken of meer tijd doorbrengen met de kleinkinderen. Werknemers willen naast al die plannen geen terugval zien in hun levensstandaard. Dan is uiteraard wel genoeg inkomen nodig. Extra pensioen opbouwen in een aanvullende pensioenregeling zorgt er voor dat er later voldoende inkomen is.
Aanvullend pensioen via een pensioenfonds?
Bij veel pensioenfondsen is het mogelijk om als werkgever op vrijwillige basis een aanvullende pensioenregeling te sluiten voor werknemers. Bij een aantal fondsen is de aanvullende pensioenregeling een kopie van de basisregeling. Maar bij veel fondsen is de aanvullende pensioenregeling anders. Werknemers hebben weinig vrijheid, het fonds bepaalt hoe hoog de inleg is en wat er met de inleg gebeurt, de dekking voor het partnerpensioen is uitgekleed en de pensioenopbouw is lager. Terwijl de kosten nog steeds hoog zijn.
Daarom het Aanvullend bedrijfspensioen!
Juist daarom bieden we het Aanvullend Bedrijfspensioen. Voor werknemers die ook pensioen willen opbouwen voor het salarisdeel boven de salarisgrens van het pensioenfonds. En voor werkgevers die een modern en flexibel alternatief willen bieden en daarmee niet verplicht zijn om dit via een pensioenfonds te regelen.
Goede dekking voor nabestaanden
Bij veel pensioenfondsen is boven de salarisgrens geen voorziening voor de nabestaanden geregeld. Met het Aanvullende Bedrijfspensioen kan ook het partner- en wezenpensioen boven deze grens worden verzekerd. Zo zijn de nabestaanden verzekerd van een goed inkomen als er iets – laten we hopen van niet – gebeurt met één van uw werknemers.
Vinden en behouden van goed personeel
In de huidige arbeidsmarkt wordt gevochten om goed en hoger opgeleid personeel. Arbeidsvoorwaarden spelen daarbij vaak een cruciale rol. Wist u dat werknemers pensioen zien als belangrijkste secundaire arbeidsvoorwaarde? Een aanvulling op uw huidige pensioenregeling kan het verschil maken.
Dekking
Wat is een aanvullend bedrijfspensioen?
Een aanvullend bedrijfspensioen is een flexibele en vrijwillige extra pensioenregeling voor werknemers die deelnemen aan een verplichte regeling bij een pensioenfonds. In een aanvullende pensioenregeling kan een werknemer extra pensioen opbouwen bovenop het maximum salaris bij het pensioenfonds en gebruik maken van diverse voordelen.
Daarbij heeft de werknemer zelf de keuze om extra partnerpensioen te verzekeren. Hierdoor kan het pensioengat dat is ontstaan bij het pensioenfonds worden opgevuld en zijn de risicodekkingen ook geregeld.
Wat zijn de mogelijkheden met Aanvullend Bedrijfspensioen?
Er zijn twee opties:
Keuze 1: Aanvullend Bedrijfspensioen
Wilt u uw werknemers een pensioenfaciliteit aanbieden waarbij u samen met uw werknemer bepaalt hoeveel wordt ingelegd voor de opbouw van pensioen? Dan is een aanvullend bedrijfspensioen iets voor u. Deze regeling bestaat uit de volgende modules:
- Module Pensioen Extra
- Resitutie bij overlijden
- Module Pensioen
Keuze 2: Aanvullend Bedrijfspensioen Verzekerd
Wilt u naast de mogelijkheid om extra pensioen op te bouwen ook iets regelen voor de nabestaanden bij overlijden van uw werknemer? En wilt u dekking bij arbeidsongeschiktheid? Dan kunt u er voor kiezen om ook de modules Overlijden en Arbeidsongeschiktheid toe te voegen. Deze aanvullende pensioenregeling bestaat uit de volgende modules:
- Module Pensioen Extra
- Module Arbeidsongeschiktheid
- Module Overlijden Extra
- Resitutie bij overlijden
- Module Pensioen
Keuze uit pensioenmodules
De werkgever maakt de productkeuze die het beste past bij de werknemers. Om de keuze te kunnen maken is het goed om te weten wat de verschillende pensioenmodules betekenen. De eerste drie modules zijn bij beide productkeuzes van toepassing. De modules Arbeidsongeschikt en Overlijden worden bij het Aanvullende Bedrijfspensioen Verzekerd extra toegevoegd.
Module Pensioen
Dit is de pensioenpremie die op de pensioenrekening van de werknemer gestort wordt. De pensioenpremie wordt belegd. Als uw werknemer met pensioen gaat, wordt met het opgebouwde vermogen een pensioenuitkering aangekocht. U kiest in deze module zelf of u alle pensioenpremies voor uw rekening neemt of dat uw werknemers een deel van de premie betalen.
Module Pensioen Extra
Ook wel bijsparen genoemd. Met deze module biedt u de werknemer de mogelijkheid om zelf extra premie in te leggen voor meer pensioen. De werknemer betaalt deze inleg geheel zelf.
Restitutie bij overlijden Als een werknemer overlijdt, dan gebruiken we het opgebouwde kapitaal om partnerpensioen aan te kopen. Het geld van de werknemer is dus niet weg, maar komt toe aan de partner.
Module Arbeidsongeschikt
Met de module arbeidsongeschikt worden premies en kosten doorbetaald als uw werknemer arbeidsongeschikt raakt.
Module Overlijden
Niet de leukste module, maar wel een hele belangrijke. Want het doet extra pijn als het gebeurt en er niks is geregeld. Overlijdt een van de werknemers vóór de pensioendatum? Dan krijgen de nabestaanden met deze module direct een nabestaandenpensioen.
Een online omgeving om pensioen te plannen
Wij bieden daarbij een online pensioenplatform waar werknemers inzicht krijgen in hun pensioen. Een belangrijk onderdeel daarvan is de pensioenplanner. In de pensioenplanner kunnen eerder opgebouwde pensioenen, het opgebouwd pensioen bij het pensioenfonds, de AOW en het pensioen van de partner worden toegevoegd. Met behulp van gegevens uit het Nibud brengen we ook de toekomstige uitgaven in beeld.
Door informatie over toekomstige inkomsten en uitgaven samen te voegen, zorgt de pensioenplanner voor een compleet inzicht in de toekomstige financiële pensioensituatie. Zo ziet de werknemer direct of er een pensioentekort is. Met dit inzicht kan er actie worden ondernomen om de pensioensituatie te beïnvloeden. Zo hebben werknemers het pensioen zelf in de hand.
Premie
Wat betaalt u voor een aanvullende pensioenregeling?
Wat u betaalt voor een aanvullend pensioen is uiteraard afhankelijk van de grootte van uw bedrijf en uw wensen. Om u een idee te geven treft u hieronder een voorbeeldberekening.
Even rekenen
In deze berekening zijn we uitgegaan van een voorbeeldwerkgever met 15 werknemers, een gemiddelde leeftijd van 45 jaar en een salaris van € 80.000,00. De salarisgrens in de basisregeling bedraagt € 60.000,00.
Als we uitgaan van de gegevens van deze voorbeeldwerkgever, is er al een aanvullend bedrijfspensioen voor € 22,00 per werknemer per maand. Dit betreft een werkgeversbijdrage van 1% van het salaris boven de salarisgrens en de kosten voor uitvoering van de pensioenregeling.
U kunt zelf uw budget en wensen van een aanvullende pensioenregeling samenstellen dat past bij uw arbeidsvoorwaarden. Wilt u bijvoorbeeld dat uw werknemers boven de salarisgrens een maximaal pensioen opbouwen in de Module Pensioen? Dan kunnen we een maximale pensioenregeling aanbieden.
Een offerte op maat
Bovenstaande premies en kosten zijn voorbeelden van een minimale en maximale toezegging die we kunnen bieden. De voorbeeldpremies bestaan uit verschillende componenten zoals risicopremies, premie voor pensioen en administratiekosten. Als u een kostenspecificatie wilt voor uw eigen bedrijf, dan maken we een offerte op maat voor u. U kunt ons mailen op Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken. of bellen op 072-5642669.
Voordelen
De voordelen op een rij
Waarom zou u kiezen voor het Aanvullend Bedrijfspensioen? En niet voor aanvullend pensioen bij uw pensioenfonds? Hieronder hebben we de voordelen op een rij gezet.
Geen gezeur met dekkingsgraad, iedereen een eigen potje
Dekkingsgraad, u heeft er vast wel eens van gehoord. Als de dekkingsgraad te laag is, heeft een pensioenfonds te weinig geld in kas. Gevolg is dat de premies omhoog gaan of dat de uitkeringen worden gekort. Het Aanvullend Bedrijfspensioen werkt anders: werknemers krijgen hun eigen persoonlijke pensioenrekening. Het geld op de pensioenrekening is van de werknemer zelf en van niemand anders! Ook als de aanbieder failliet gaat blijft de opgebouwde waarde voor 100% van uw werknemers.
Geld niet weg bij overlijden
Als een werknemer overlijdt, dan gebruiken we zijn opgebouwde kapitaal om extra partnerpensioen aan te kopen. Het geld van de deelnemer is dus niet weg bij overlijden. Dit noemen we restitutie.
Veel lagere fondsbeheerkosten dan bij pensioenfonds
De kosten voor vermogensbeheer zijn bij pensioenfondsen vaak erg hoog. De kosten bij het Pensioenfonds voor de Bouw bedragen bijvoorbeeld gemiddeld 0,83% per jaar over het belegd vermogen (bron: jaarverslag 2017). In het Aanvullend Bedrijfspensioen zijn de kosten ruim de helft: 0,40% per jaar.
Goede dekking voor nabestaanden bij overlijden deelnemer
Met het Aanvullend Bedrijfspensioen staat vooraf vast hoe hoog de uitkering aan de partner en kinderen is, als één van uw werknemers komt te overlijden. Bovenop deze vaste levenslange uitkering wordt de uitkering verhoogd met de waarde van opgebouwde kapitaal van de werknemer.
Goede dekking bij arbeidsongeschiktheid
Als een werknemer arbeidsongeschikt raakt, dan nemen wij de premiebetaling van de pensioenregeling over. Hierdoor blijft de pensioenopbouw van uw arbeidsongeschikte werknemer gewoon doorlopen.
Veel flexibiliteit en eigen inleg werknemers
In het Aanvullend Bedrijfspensioen bepaalt uw als werkgever zelf hoe veel premie u voor uw personeel inlegt. Ook kunt u afspraken maken over een eigen bijdrage van het personeel. Werknemers kunnen zelf hun pensioen nog aanvullen tot de fiscale grens. Dit kan eenvoudig worden geregeld via onze online portal.
Heldere en lage kosten
U weet vooraf precies waar u aan toe bent met de aanvullende pensioenregeling.
Zelf budget voor pensioen bepalen
U bepaalt zelf uw budget voor de pensioenregeling. U kunt kiezen voor Aanvullend Bedrijfspensioen of Aanvullend Bedrijfspensioen Verzekerd waarbij u zelf bepaalt hoe u de regeling wenst in te richten.
Eigen online pensioenomgeving
Werknemers krijgen toegang tot een online platform met hun eigen persoonlijke pensioenomgeving. Hier vinden zij alle informatie over de pensioenregeling en bieden we inzicht in de toekomstige financiële situatie. Door de gloednieuwe pensioenplanner kunnen werknemers direct hun pensioen plannen. Zo kunnen zij zelf extra pensioenpremie inleggen of bijvoorbeeld hun beleggingskeuze wijzigen om invloed te hebben op hun eigen pensioen.
Jaarlijks opzegbaar
Bent u ondanks alles toch ontevreden? Dan kunt u gewoon bij ons weg, zonder kleine lettertjes. De pensioenregeling is jaarlijks per 1 januari opzegbaar, zonder extra kosten voor de werkgever en werknemers.
Veel gestelde vragen
Hoe wordt het pensioenkapitaal beheerd?
Met het Aanvullend bedrijfspensioen kan de werknemer zelf aan de knoppen draaien. Niet alleen kan hij of zij de hoogte van de (extra) inleg bepalen, maar ook hoe het pensioen wordt belegd. Standaard wordt belegd in een mix van aandelen en obligaties die is afgestemd op de leeftijd van een werknemer.
Dit noemen we beleggen in een lifecycle. De werknemer kan zelf bepalen of hij meer of minder risico wil nemen. Het is ook mogelijk om duurzaam te beleggen. Omdat beleggen niet voor iedereen is weggelegd, kan ook worden gekozen voor het spaarfonds. In dit fonds krijgen werknemers een rentevergoeding over de opgebouwde waarde.
Waarom laat ik mijn werknemers zelf niet iets regelen?
Werknemers kunnen zelf ook fiscaal voordelig sparen voor later op een bankspaarrekening of in een lijfrentepolis. Wat we zien is dat werknemers vaak zelf die stap niet nemen en de beslissing om pensioen te sparen voor zich uit schuiven.
U kunt als werkgever met een aanvullende pensioenregeling uw personeel stimuleren om toch geld opzij te zetten. Hieronder staan de voordelen van aanvullend pensioen ten opzichte van individueel pensioen genoemd:
- Geen acceptatievoorwaarden
Het Aanvullend Bedrijfspensioen kent geen acceptatievoorwaarden. Werknemers hoeven niet een hele waslijst aan vragen in te vullen om bij ons verzekerd te worden voor partner- en wezenpensioen. Zo kan iedereen gewoon deelnemen.
- Goede secundaire arbeidsvoorwaarde
Uw werknemer zal u als werkgever nog meer waarderen met een goed geregeld pensioen. Dat helpt bij het werven en behouden van goed personeel.
- Lagere kosten
Omdat de regeling collectief wordt gesloten, gelden lagere kosten bij het Aanvullend Bedrijfspensioen dan bij individueel pensioen. Lagere kosten betekent meer pensioen voor uw werknemers.
- Lagere drempel om mee te doen
Werknemers krijgen eenvoudig toegang tot hun eigen pensioenregeling. Zelf iets regelen kost de werknemer moeite. Het is niet voor niets dat veel werknemers zelf niets regelen.
- Geen gedoe met belastingaangifte
De premiebetaling en het incasso loopt via de werkgever. Uw werknemers hebben daardoor geen gedoe met belastingaangiftes. U betaalt de premies en houdt deze in op het bruto salaris van de werknemers.
