Hypotheekvormen

Hypotheek vormen Pixabay

Hypotheekvormen - De keuze voor de hypotheekvorm of soort hypotheek heeft financiële gevolgen voor de komende 30 jaar. De maandlasten hangen af van het bedrag dat u leent, de rente en het type hypotheek. onze hypotheekadviseur helpt u de juiste hypotheek te kiezen. Met deze informatie gaat u goed voorbereid het gesprek in.

Advies

Aftrek hypotheekrente voor oude hypotheken ongeacht hypotheekvorm

Heeft u uw hypotheek voor 1 januari 2013 afgesloten? Dan mag u de hypotheekrente gewoon blijven aftrekken, ongeacht de hypotheekvorm. Dat geldt ook als u uw hypotheek oversluit en als u gaat verhuizen en uw hypotheek meeneemt. Wilt u meer lenen? Dan gelden de nieuwe regels wel voor het extra bedrag dat u leent.

Hypotheken afgesloten na 2012 met recht op hypotheekrenteaftrek

Voor nieuwe hypotheken kunt u alleen onder bepaalde voorwaarden de rente aftrekken. U moet de hypotheek in 30 jaar aflossen volgens minimaal een annuïtair schema. De lineaire en annuïtaire hypotheek zijn daarom nu de meest aantrekkelijke hypotheekvormen.

Annuïteitenhypotheek

Bij de hypotheekvorm betaalt u gedurende de rentevaste periode een vast bedrag per maand. Indien de rente van uw hypotheek wijzigt kan het maandbedrag hoger of lager worden. Een deel van dit bedrag wordt gebruikt voor de aflossing van de lening en de rest is rente. In de beginjaren is het aflossingsgedeelte klein en het rentedeel groot. Tijdens de looptijd verandert dat. Het aflossingsdeel wordt dan groter en het rentedeel kleiner.

Omdat het rentedeel bij de annuïteitenhypotheek steeds kleiner wordt, kunt u steeds minder rente aftrekken van de belasting. De netto maandlasten nemen toe naarmate de looptijd van de lening verstrijkt.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaalt u gedurende de looptijd een vast bedrag als aflossing van de lening. Daarnaast betaalt u rente. Deze wordt alleen berekend over dat gedeelte van de hypotheek dat nog niet is afgelost. Na elke aflossing wordt uw rentebedrag dus lager.

Bij deze hypotheekvorm wordt uw belastingvoordeel steeds minder, omdat de rente die u moet betalen steeds lager wordt. Daar tegenover staat dat uw bruto maandlasten elke maand lager worden.

Hypotheken afgesloten na 2012 zonder recht op hypotheekrenteaftrek

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een combinatie van een hypotheek en een spaarverzekering. Gedurende de looptijd lost u niets af. Met een deel van de spaarpremie bouwt u een spaartegoed op dat aan het einde van de looptijd wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek.

Het andere deel van de premie is bestemd voor de overlijdensrisicoverzekering. Deze lost uw hypotheek af mochten u of uw partner komen te overlijden.

  • U betaalt iedere maand een bedrag aan rente.
  • U lost niets af.
  • In plaats van af te lossen, spaart u tijdens de looptijd het volledige bedrag bij elkaar om de hypotheek af te lossen.
  • Aan het einde van de looptijd kunt u uw hypotheek zeker aflossen.
  • U spaart via een levensverzekering. Bij een levensverzekering betaalt u een deel van de premie voor een overlijdensrisicoverzekering. De rente die u ontvangt is altijd gelijk aan de hypotheekrente. Zo hebt u geen last van renteschommelingen.

Levenhypotheek

De levenhypotheek heeft dezelfde kenmerken als de spaarhypotheek. Het is alleen een combinatie van een hypotheek en een levensverzekering. Gedurende de looptijd lost u niets af. Met een deel van de premie bouwt u binnen de levensverzekering waarde op waarmee aan het einde van de looptijd de hypotheek wordt afgelost.

Het andere deel van de premie is bestemd voor de overlijdensrisicoverzekering. Deze lost uw hypotheek af mochten u of uw partner komen te overlijden.

Bankspaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek bestaat uit twee delen: een aflossingsvrije lening en een (geblokkeerde) spaar- of beleggingsrekening. U betaalt maandelijks hypotheekrente over uw lening en stort een bedrag op uw spaar- of beleggingsrekening die verpand is aan de hypotheek. Met het opgebouwde bedrag lost u aan het einde van de looptijd uw hypotheek af.

Bij bankspaarhypotheken is het mogelijk om te profiteren van de fiscale vrijstelling in box 1 waarmee u gedurende minimaal 15 jaar belastingvrij een kapitaal kunt opbouwen. U betaalt tijdens de inlegperiode geen belasting over het opgebouwde vermogen en met het eindsaldo kun u de hypotheek belastingvrij aflossen.

  • U betaalt iedere maand een bedrag aan rente.
  • U lost niets af.
  • In plaats van af te lossen, spaart u tijdens de looptijd het volledige bedrag bij elkaar om de hypotheek af te lossen.
  • Aan het einde van de looptijd kunt u uw hypotheek zeker aflossen.
  • U spaart via een bankspaarrekening. Bij een levensverzekering betaalt u een deel van de premie voor een overlijdensrisicoverzekering. Bij banksparen is dit niet zo. U kunt er voor kiezen een losse overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. De rente die u ontvangt is altijd gelijk aan de hypotheekrente. Zo hebt u geen last van renteschommelingen.

Beleggingshypotheek

De beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije lening en beleggen. Van een deel van het maandelijkse bedrag dat u betaalt, worden beleggingen aangekocht. U kunt invloed uitoefenen op de manier waarop uw saldo wordt belegd. Met meer of minder risico.

Tijdens de looptijd lost u niets af en bouwt u vermogen op via de beleggingen. Hiermee lost u aan het einde van de looptijd uw hypotheekschuld af. De waarde van de beleggingen kan zowel hoger als lager uitvallen dan het bedrag van uw hypotheek, omdat dit afhankelijk is van het rendement van uw beleggingsportefeuille.

  • U betaalt naast rente maandelijks een bedrag waarmee belegd wordt.
  • De opbrengst aan het eind van de looptijd is volgens planning genoeg om uw hypotheek af te lossen. Dit hangt echter af van de ontwikkelingen op de beurs.
  • Een beleggingshypotheek kan meer opleveren, maar u hebt ook meer onzekerheid.
  • U belegt zelf of via een levensverzekering. Ook betaalt u vaak een premie voor een overlijdensrisicoverzekering.

Spaar- en beleggingshypotheek

De spaar- en beleggingshypotheek wordt ook wel hybride hypotheek genoemd. Het biedt de zekerheid van een spaarhypotheek en de flexibiliteit van een beleggingshypotheek. Tijdens de looptijd lost u niets af.

Met deze hypotheekvorm bouwt u een tegoed op door te sparen en door te beleggen in een verzekering. Met dit saldo lost u aan het einde van de looptijd uw hypotheekschuld af. De waarde hiervan kan zowel hoger als lager uitvallen dan het bedrag van uw hypotheek, omdat dit afhankelijk is van het rendement van uw beleggingsportefeuille.

Aflossingsvrije hypotheek

De naam zegt het al: op deze hypotheek lost u niet af. U betaalt alleen rente. U lost de hypotheek uiteindelijk af door de verkoop van uw woning of betaling vanuit eigen middelen. Eventuele tussentijdse aflossingen zijn veelal tot 20% boetevrij.

  • U lost tijdens de looptijd niets af. U betaalt alleen rente, die aftrekbaar is.
  • Dit kan alleen voor een deel van de hypotheek, of als er genoeg overwaarde is.
  • U zorgt zelf voor het opbouwen van vermogen zodat u aan het eind van de looptijd kunt aflossen.

Meer weten over de juiste hypotheekvorm?

Heeft u vragen, wenst u meer informatie of wilt u advies over de juiste hypotheekvorm van uw hypotheek? Neem dan contact op met Honig en Honig en bel 072-5642669 of mail uw vraag naar Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.. Wij zijn u graag van dienst met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel contract- en polisbeheer en schadeservice.