Verschillen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid

Onduidelijkheid over aansprakelijkheid

Wist u dat er een belangrijk verschil is tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijk­heid? Ontdek de kenmerken van beide vormen van aansprakelijkheid. En lees meer over het beperken van schadeclaims voor uw bedrijf. Bedrijfsaansprakelijkheid wordt nog weleens verward met beroepsaansprakelijkheid. Dat kan vervelende gevolgen hebben. Een voorbeeld: 

U dacht dat u goed verzekerd was tegen aansprakelijkheid. Maar toen u op een dag te maken kreeg met een schadeclaim, bleek dat uw aansprakelijkheidsverzekering niet de dekking bood die u had verwacht. Hierdoor moet u de schadeclaim zelf betalen. Dit komt helaas voor bij ondernemers. Ze denken verzekerd te zijn tegen beroepsaansprakelijkheid, terwijl ze een verzekering hebben voor bedrijfsaansprakelijkheid. Of andersom. Dat is natuurlijk erg vervelend.

Natuurlijk is de verwarring eenvoudig op te lossen door u te laten adviseren door onze assurantieadviseur. Het is zelfs belangrijk om dit te doen. Onze adviseur brengt namelijk uw risico’s en verzekeringsbehoeften in kaart en zorgt ervoor dat u de juiste verzekeringen afsluit. In dit artikel zetten we de verschillen tussen bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid voor u op een rij, zodat u zelf snapt hoe het zit. 

Verschil bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid

Door de enorme diversiteit aan mogelijke schade zijn er ook verschillende vormen van aansprakelijkheid. Er is bijvoorbeeld een belangrijk verschil tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid. Wat zijn de kenmerken van beide vormen? In het kort komt het hierop neer: 

1. Bedrijfsaansprakelijkheid

   Bedrijfsaansprakelijkheid is de meest bekende vorm van aansprakelijkheid. Het gaat hierbij om schade aan personen (letsel) en/of schade aan zaken (bezittingen). Bijvoorbeeld als een van uw werknemers per ongeluk een kop koffie omstoot over de laptop van een klant. Indirecte schade valt ook onder deze vorm van aansprakelijkheid. Bijvoorbeeld als de laptop ook voor een brand zorgt in het kantoor door de kop koffie in het elektra.

2. Beroepsaansprakelijkheid

   Een andere vorm is beroepsaansprakelijkheid. Hierbij gaat het om financiële schade door beroepsfouten van uw bedrijf. Denk aan een verkeerd advies, een foute berekening of een fout in een bouwtekening waardoor uw klant zijn werk over moet doen. Uw klant kan dan uw bedrijf aansprakelijk stellen voor de schade. Vooral in de zakelijke dienstverlening, waarbij u mogelijk betrokken bent bij grote projecten, kan de schade enorm zijn en de bijbehorende schadeclaim ook. 

Soorten aansprakelijkheid

De ene schadeclaim is de andere niet. U kunt als ondernemer in het MKB aansprakelijk worden gesteld voor allerlei vormen van schade. Bijvoorbeeld schade veroorzaakt door uw personeel of door een product van uw bedrijf. Denk ook aan financiële schade door een beroepsfout, schade aan gebouwen of in het verkeer en aan fysieke schade (letsel) op de werkvloer of door werk op locatie. Soms wordt ook brandschade of schade aan het milieu op uw bedrijf verhaald. 

Aansprakelijkheid en personeel

Heeft u personeel in dienst? Dan loopt u extra risico. U bent in veel gevallen namelijk aansprakelijk voor schade door fouten van uw werknemers en voor schade die uw werknemers zelf oplopen tijdens het werk. Wanneer er iets fout gaat tijdens het werk, kunt u een schadeclaim krijgen van een klant, een werknemer of van een andere partij die schade heeft opgelopen. Alleen als u werknemer bewust roekeloos heeft gehandeld, kan de werknemer persoonlijk aansprakelijk worden gesteld. Per branche zijn er andere aandachtspunten, zoals specifieke leveringsvoorwaarden of afspraken.

Verschillen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid uitgelegd

Waarschijnlijk is het verschil tussen bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid nu al een stuk duidelijker. Maar we kunnen de verschillen nog wat verder uitwerken:

Verschil 1: Oorzaak van de schade

Bij beroepsaansprakelijkheid gaat het om schade die met uw beroep te maken heeft, een beroepsfout. Denk aan een te laat ingediende subsidievraag voor een klant waardoor deze een groot belastingvoordeel misloopt. Bij bedrijfsaansprakelijkheid gaat het om schade die uw personeel, onderneming, producten, diensten of uzelf veroorzaakt bij anderen. Bijvoorbeeld een klant die uitglijdt op een pas gedweilde vloer in uw kantoor.

Bij bedrijfsaansprakelijkheid gaat het om schade die jij of een van de medewerkers aanricht tijdens bedrijfsactiviteiten. Een ongeluk(je) tijdens uw werk dus. Bij beroepsaansprakelijkheid gaat het om een beroepsfout, een fout die voortvloeit uit een verkeerde professionele inschatting.

Verschil 2: Soort schade

Bij bedrijfsaansprakelijkheid gaat om schade aan spullen en/of letselschade. Dus bijvoorbeeld: een klant glijdt uit door een gebrek in uw bedrijfspand en breekt een been. Of een van uw medewerkers laat zijn hamer uit zijn handen glippen en beschadigt een dure vaas.

Bij een beroepsfout gaat het om vermogensschade. Door een fout van een webbouwer is een webshop een tijd niet bereikbaar, waardoor de eigenaar van de webshop een tijdlang geen inkomsten heeft. Of een architect maakt een fout in de berekening, waardoor een constructie opnieuw opgebouwd moet worden. Zulke fouten kunnen veel geld kosten. 

Verschil 3: Soorten werkzaamheden

Het risico op een schadeclaim binnen de beroepsaansprakelijkheid is vooral van toepassing op ondernemers die werkzaamheden verrichten waarbij het gaat om advies, berekenen en denkwerk. Het risico op een schadeclaim binnen de bedrijfsaansprakelijkheid is op alle ondernemers van toepassing. Denk aan een ontwerp van een architect of een jaarrekening van een accountant.

Elk bedrijf krijgt te maken met bedrijfsaansprakelijkheid. Dat is logisch, want een bedrijf onderneemt en loopt het risico om aansprakelijk gesteld te worden bij materiële schade of letselschade. Maar niet elke ondernemer heeft te maken met beroepsaansprakelijkheid. Deze vorm van aansprakelijkheid geldt alleen voor beroepen en werkzaamheden waarbij vermogensschade door beroepsfouten een issue is.

Meestal hebben we het dan over beroepen waarbij advies gegeven wordt, maar ook voor andere vakgebieden komen beroepsfouten voor. Een paar voorbeelden: management-consultants, ICT’ers, architecten, accountants en marketingadviseurs. 

Waarom het verschil belangrijk is

Het is belangrijk om te weten wat het verschil is tussen bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid omdat u dan makkelijker kunt bepalen welke verzekeringen u nodig hebt. Want natuurlijk wil u niet onderverzekerd zijn, maar een verzekering die u niet nodig hebt is ook niet de bedoeling. U wilt de verzekeringen die voor u handig zijn en u in staat stellen onbezorgd te ondernemen.

Bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid voorkomen

Natuurlijk wilt u het liefst alle vormen van aansprakelijkheid voorkomen. Dat scheelt een hoop tijd, geld en gedoe. Uw processen worden dan niet onderbroken en u kunt door met het runnen van uw bedrijf. Een flinke schadeclaim kan er zelfs voor zorgen dat uw bedrijf failliet gaat. Dat wilt u natuurlijk voorkomen. Dus werk zorgvuldig, voorkom schade en bescherm uw bedrijf goed. 

Hoe kunt u uw aansprakelijkheid verkleinen?

Probeer vooral de kans op schade te minimaliseren. Dit doet u door uw risico's goed te analyseren in een RI&E en te zorgen voor veilig en gezond werk. Geef uw werknemers ook duidelijke instructies over veilig werken en het omgaan met klanten, leveranciers en andere partijen. Leg gedragsregels vast in een gedragscode of in een personeelshandboek. Zorg ervoor dat u weet onder welke algemene, handels- en/of leveringsvoorwaarden u uw werkzaamheden uitvoert.

Aansprakelijkheidsverzekering afsluiten

Voor de gevallen waarin schade niet te voorkomen was, kunt u schadeclaims opvangen met de juiste verzekeringen. Een verzekeraar kan u trouwens ook helpen bij preventie: het voorkomen van schadeclaims. Uw klant of opdrachtgever kan vragen of eisen dat u een bepaalde aansprakelijkheidsverzekering heeft. Zo eisen overheden (bij aanbestedingen) en bemiddelingsbureaus vaak dat u op dit gebied goed verzekerd bent voor u aan de slag gaat.

Heeft uw bedrijf een verzekering nodig? Maak een goede afweging.

Ook als een bedrijfs- of beroepsaansprakelijkheidsverzekering niet vereist is voor uw bedrijf, kan het toch broodnodig zijn om één van deze verzekeringen af te sluiten. Een fout van u of een werknemer kan zomaar duizenden euro’s kosten. 

Beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid verzekeren

Verzekeringen voor aansprakelijkheid zijn onmisbaar voor veel bedrijven. Zeker als u personeel heeft. De meeste ondernemers hebben daarom in ieder geval een verzekering voor bedrijfsaansprakelijkheid. Daarnaast kunt u een verzekering afsluiten voor beroepsaansprakelijkheid. U heeft dan dekking voor de zuivere vermogensschade die ontstaat door verkeerde adviezen, berekeningen en tekeningen van uw bedrijf. Welke verzekering(en) heb jij nodig? De voordelen en verschillen van beide aansprakelijkheidsverzekeringen op een rij: 

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wordt ook wel een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven genoemd, afgekort: AVB. Dit is de meest gangbare verzekering. Hiermee dekt u de schade aan personen (letsel) en zaken (bezittingen) waarvoor uw bedrijf aansprakelijk is. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is een onmisbare basis­verzekering voor elk bedrijf. 

Wat verzekert u met een AVB?

• Materiële schade
• Letselschade

Bij materiële schade gaat het om beschadigingen aan alle tastbare bezittingen van een ander. Van de vloerbedekking van uw klant tot de kleding van uw leverancier. Bij letselschade gaat het om fysieke schade aan personen. Bijvoorbeeld een gebroken arm of been van uwe werknemer, klant, bezoeker of voorbijganger. Het gaat in alle gevallen om schade waarvoor uw bedrijf aansprakelijk is - dus veroorzaakt door u, uw werknemer(s) of door de producten die u maakt. Als u na het afsluiten van een AVB een schadeclaim ontvangt, zal uw verzekeraar dit onderzoeken en de betaling op zich nemen als uw bedrijf aansprakelijk is. 

Zakelijke aansprakelijkheid

Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering biedt geen dekking voor uw bedrijf. Daarom is een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) onmisbaar voor elke ondernemer.

Waarom een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering biedt uitkomst in veel situaties. Uw bedrijf is namelijk in één keer gedekt voor vier soorten aansprakelijkheid:

1. Algemene aansprakelijkheid
2. Werkgevers­aansprakelijkheid
3. Productaansprakelijkheid
4. Milieuaansprakelijkheid 

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt vermogensschade (financieel nadeel) van anderen door beroepsfouten van uw bedrijf. Het gaat hierbij om aantoonbare fouten van u en/of uw werknemer(s). Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is met name interessant voor ondernemers die zakelijke ondersteuning bieden aan andere bedrijven. 

Wat verzekert u met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)?

• Financiële schade

  Bij financiële schade gaat het om de aantoonbare vermogensschade voor een andere partij die veroorzaakt is door uw bedrijf.

Voorbeelden:

• Uw werknemer maakt de bouwtekeningen voor een nieuw pand van een grote winkelketen
• Tijdens de bouw blijkt dat de constructie niet waterdicht is. Een deel ervan moet opnieuw gebouwd worden
• De aannemer verhaalt de extra bouwkosten en de misgelopen omzet van de winkelketen op uw bedrijf.

Dit soort beroepsfouten kunnen enorme schadeclaims opleveren. Zeker als u een klein bedrijf heeft en zakendoet met grote opdrachtgevers, is een Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) onmisbaar en vaak ook wettelijk verplicht. Een Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is verplicht voor een aantal beroepen in de zakelijke dienstverlening, bijvoorbeeld voor advocaten en accountants. Check of er voor u een verplichting geldt. Uw beroepsvereniging kan u daarbij helpen. 

Verschillen in kosten van een bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheidsverzekering

De kosten van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hangen af voor het soort bedrijf, uw jaaromzet, het gekozen verzekerde bedrag, eigen risico en eventueel aanvullende dekkingen.

De kosten van een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering hangen af van uw werkzaamheden en de branche waar u werkzaam in bent, de jaaromzet van uw bedrijf, het gekozen verzekerde bedrag en eventuele aanvullende dekkingen. U kunt bij verschillende verzekeraars een offerte aanvragen en premies vergelijken. Onze verzekeringsadviseur kan u daarbij helpen.

Keuzehulp: welke aansprakelijkheidsverzekering heb ik nodig?

Als vuistregel kun u zeggen: Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is altijd aan te bevelen om u tegen zaak- en letselschade te verzekeren. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering heeft u met name nodig bij specifieke beroepen (beroepen met een hoog risico op beroepsfouten). Goed om te weten: ondernemers in de bouw hebben naast een AVB vaak ook een CAR-verzekering nodig. Laat u hierover adviseren.

Vragen over beroepsaansprakelijkheid en bedrijfsaansprakelijkheid 

Wanneer is een ondernemer aansprakelijk?

U bent als ondernemer aansprakelijk voor schade die is veroorzaakt door uw bedrijf. Zo bent u meestal aansprakelijk voor schade door fouten van uw personeel. Ook als een product of machine van uw bedrijf schade veroorzaakt, kunt u aansprakelijk worden gesteld. 

Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Een aansprakelijkheidsverzekering is niet bij wet verplicht, maar een beroepsorganisatie, branchevereniging of opdrachtgever kan wel eisen dat u een aansprakelijkheidsverzekering heeft. Zo vragen overheden (bij aanbestedingen) en bemiddelingsbureaus vaak of uw een eigen aansprakelijkheidsverzekering heeft. 

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt vermogensschade (financieel nadeel) door beroepsfouten. Als u en uw werknemers regelmatig zakelijk advies geven, is deze verzekering onmisbaar. Een BAV is met name nuttig en vaak verplicht voor ondernemers in de zakelijke dienstverlening, zoals accountants, advocaten, architecten en ICT-specialisten. 

Waarom een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten?

Voor werkgevers is een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) geen overbodige luxe. Als u of een van uw werknemers een fout maakt, kunt u een flinke schadeclaim krijgen. Met een AVB bent u gedekt als u materiële schade (bezittingen) en letselschade (personen) veroorzaakt. 

Hoe sluit u een aansprakelijkheidsverzekering af?

In Nederland zijn er veel aanbieders van aansprakelijkheidsverzekeringen voor bedrijven. U kunt bij verschillende verzekeraars een offerte aanvragen en de premies vergelijken.

Meer weten over bedrijfsaansprakelijkheid en/of  beroepsaansprakelijkheid?

Heeft u vragen, wenst u meer informatie of wilt u een vrijblijvende offerte van de verzekering voor bedrijfsaansprakelijkheid en/of  beroepsaansprakelijkheid? Neem dan contact op met Honig en Honig en bel 072-5642669 of mail uw vraag naar Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.. Wij zijn u graag van dienst met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel polisbeheer en service bij schade.