WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen

Hoofdkenmerken CAO Huisartsen en WGA-Hiaatverzekering

Op grond van de huidige CAO Huisartsenzorg zijn huisartsen verplicht aan werknemers die onder deze cao vallen een uitkering te verstrekken bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Hoofdkenmerken van deze uitkering zijn:

• tot 70% van het laatste salaris
• geïndexeerd
• ongeacht het salarisniveau van de werknemer

Cao Huisartsenzorg

Artikel 7.1 Algemeen

De werkgever heeft ten behoeve van de werknemer een aantal (collectieve) verzekeringen afgesloten, te weten:

WGA-verzekering

1. Voor het risico van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt een collectieve WGA-verzekering afgesloten, waarbij gestreefd wordt naar de volgende dekking:
   I. Tot 70% van het laatste salaris.
   II. Geïndexeerd
   III. Ongeacht het salarisniveau van de werknemer.
2. De premie van deze verzekering is voor rekening van de werkgever.
3. Voor bestaande collectieve verzekeringen zal naar redelijkheid en billijkheid een overgang geregeld worden. De werknemer ontvangt een exemplaar van de tekst van de verzekeringsvoorwaarden, welke op de werknemer van toepassing zijn.

De werkgever behoudt zich het recht om, - indien de bedrijfsomstandigheden daartoe noodzaken of, indien wetgeving dit oplegt - zo nodig in overleg met de werknemer een verzekering te wijzigen.

Check de dekking

Als een WGA-Hiaatverzekering elders is afgesloten, is het verstandig om met hulp van onze adviseur de dekking van de WGA-Hiaatverzekering te checken. Bij veel WGA-Hiaatverzekeringen is de dekkingsgraad gemaximeerd tot 70% van het sociale verzekeringsloon. Dit loon ligt echter een stuk lager dan het laatstverdiende salaris, op basis waarvan de huisarts tot 70% moet aanvullen. Een verkeerde dekking kan er dus alsnog toe leiden dat een deel van de aanvulling uit eigen zak betaald moet worden. De genoemde verzekeringen dekken beide de aanvulling tot 70 procent van het laatstverdiende salaris.

Sluit een WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen af!

Het is dus van groot belang dat u een verzekering ter dekking van dit risico afsluit. Onderstaande verzekering voldoet aan de bepalingen uit de CAO voor het WGA-gat of WGA Hiaat. Uiteraard bent u vrij in het kiezen van een verzekeraar; let u hierbij wel op dat deze verzekering voldoet aan de CAO-bepalingen. De polis via Honig en Honig voldoet aan de CAO.

Premies WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen

In de tabel ziet u het premiepercentage van de hoofddekking WGA Hiaat en de te kiezen aanvullende dekkingen, die zijn afgesproken voor de doelgroep Huisartsen. Heeft u ook de module Ziekteverzuim binnen het Verzuimpakket Werkgever bij de verzekeraar afgesloten, dan ontvangt u extra korting op uw premie en vervalt de minimumpremie per contract. De minimumpremie geldt alleen voor de hoofddekking.

Onze adviseur geeft u graag een toelichting op alle dekkingen.

Toetsing van uw WGA-Hiaat verzekering voor werknemers

Omdat de WGA-Hiaat verzekering voor werknemers een verzekering is die een gegarandeerde uitkering van 70% van het laatstverdiende loon bij een WGA-beoordeling door het UWV regelt, kunnen de financiële consequenties voor u groot zijn wanneer de verzekering niet voldoet aan de CAO bepalingen. Vanwege dit risico adviseert LHV u, in het geval u geen gebruik maakt van de mantel, uw WGA-gat verzekering te laten toetsen of deze voldoet aan de bepalingen van de CAO. U kunt hiervoor gebruik maken van de dienstverlening van Honig en Honig.

Zonder zo’n verzekering loopt een praktijkhoudend huisarts het risico dat hij het inkomen van gedeeltelijk (35-80%) arbeidsongeschikte medewerkers tot aan hun pensioendatum zelf moet aanvullen tot 70 procent van het laatstverdiende salaris. Twee voorbeelden geven de ernst van dit risico weer.

Praktijkvoorbeelden noodzaak verzekeren WGA-hiaat

Op grond van de huidige CAO Huisartsenzorg zijn huisartsen verplicht aan werknemers die onder deze CAO vallen een uitkering te verstrekken bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. De hoofdkenmerken van deze uitkering zijn als volgt:

• tot 70% van het laatste salaris;
• geïndexeerd;
• ongeacht het salarisniveau van de werknemer.

Deze uitgangspunten kunnen tot de volgende situaties leiden:

Voorbeeld 1 - fulltime assistente

Een 27-jarige praktijkassistente werkt fulltime en verdient € 33.774,00 per jaar. Na 2 jaar ziekte wordt zij 50% arbeidsongeschikt verklaard, waardoor haar restverdiencapaciteit € 16.887,00 (50% van 33.774,00) is. Zij vindt echter geen passend werk en wordt volledig werkloos. De financiële gevolgen zijn als volgt:

Voorbeeld 2 – parttime assistente

Een 31-jarige praktijkassistente werkt parttime en verdient daarmee € 16.887. Na 2 jaar ziekte wordt zij 50% arbeidsongeschikt verklaard, waardoor haar restverdiencapaciteit € 16.887 (50% van 33.774) is. Zij vindt echter geen passend werk en wordt volledig werkloos. De financiële gevolgen zijn in dit geval:

* De WGA-vervolguitkering wordt bepaald via de formule: (70% * AO-percentage) * minimumloon. In dit voorbeeld bedraagt de uitkering: (70% van 50%) = 35% * € 18.748 (minimumloon 2012) = € 6.562.
** De uitkering van de basisdekking WGA-Hiaat wordt volgens het pensioenfonds als volgt bepaald: ((oude loon * 70%) * AO-percentage) -/- uitkering UWV obv minimumloon 2012. In dit voorbeeld bedraagt de uitkering: ((€ 33.774 * 70%) * 50%) -/- € 6.562 (minimumloon 2012) = € 5.259.
*** De uitkering van de basisdekking WGA-Hiaat wordt volgens het pensioenfonds als volgt bepaald: ((oude loon * 70%) * AO-percentage) -/- UWV uitkering obv minimumloon 2012. In dit voorbeeld bedraagt de uitkering: ((€ 16.887 * 70%) * 50%) -/- € 6.562 = -€ 651 dus geen uitkering.

Vragen over de WGA-gat verzekering werknemers van huisartsen

De berichtgeving over de collectieve WGA-verzekering die LHV en VHN onlangs hebben afgesloten, leidt tot enige onduidelijkheid. Er zijn in de context van langdurige ziekte drie verschillende verzekeringen te onderscheiden: 

1. Verzuimverzekering voor 2 jaar doorbetaling loonkosten bij ziekte
2. Eigen risicodrager WGA verzekering (ERD)
3. WGA-Hiaat verzekering voor werknemers 

De CAO verplichting betreft de werknemers WGA-Hiaat verzekering. Deze verschilt wezenlijk van de eigen risicodrager

Voor de duidelijkheid zetten we drie verzekeringen nog even voor u op een rij.

Verzuimverzekering voor 2 jaar doorbetaling loonkosten bij ziekte

Als werkgever bent u verplicht de loonkosten gedurende de eerste 2 jaar van ziekte door te betalen. Om dit risico te dekken, zijn verschillende verzekeringen af te sluiten.

WGA-ERD verzekering

Als werkgever wordt u in de vorm van een jaarlijkse premieopslag “gestraft” voor de instroom van arbeidsongeschikten in uw sector. Deze ‘UWV-gedifferentieerde WGA-premie’ draagt u als ondernemend werkgever aan de Belastingdienst af. Het UWV stelt het percentage van de premie jaarlijks opnieuw vast. Hierin kunnen flinke schommelingen in voorkomen. Door eigen risicodrager te worden, wordt u ontheven van de verplichting bovenstaande premie aan de Belastingdienst af te dragen en verzekert u zich voor dit risico bij een private verzekeraar. Veel werkgevers hebben dit risico aanmerkelijk goedkoper weten te verzekeren dan zij anders zouden moeten betalen aan de Belastingdienst. Deze werkgeversverzekering, de branche WGA-verzekering, moet u beslist voortzetten, maar is een heel andere WGA-verzekering dan de werknemers WGA-verzekering.

WGA-gat verzekering voor werknemers

Het WGA-gat is het verschil tussen de oude arbeidsongeschiktheidsregeling, die meer inkomenszekerheid bood, en de nieuwe wettelijke regeling die veel soberder is uitgevoerd. Na twee jaar ziekte bepaalt het UWV de mate van arbeidsongeschiktheid van uw werknemer. Als uw werknemer <35% ziek is dan bent u verplicht de werknemer in dienst te houden. Is werknemer tussen 35 en 80% of meer dan 80% ziek dan geldt deze verplichting niet. De groep werknemers die na 2 jaar meer dan 80% ziek is, krijgt een uitkering van het UWV, de WIA uitkering.

Restverdiencapaciteit

Voor de groep tussen 35 en 80% is de zogenoemde restverdiencapaciteit bepalend voor de hoogte van de uitkering. Na keuring wordt vastgesteld wat de (zeer theoretische) restverdiencapaciteit van een werknemer is. Ongeacht of de werknemer wel of geen werk heeft, wordt de hoogte van de restverdiencapaciteit van de uitkering afgetrokken. Er wordt in deze wetgeving dus van uitgegaan dat de werknemer zijn restverdiencapaciteit volledig kan en zal benutten.

Inkomenshiaat

Door de restverdiencapaciteit van de uitkering af te trekken, ook wanneer de werknemer bijvoorbeeld vanwege leeftijd geen passend werk kan vinden, ontstaat een inkomenshiaat: het verschil tussen het oude loon en de uiteindelijke uitkering. Om grote individuele terugval in inkomen te voorkomen, is de WGA-gat verzekering in het leven geroepen, waarmee werknemer er zeker van is dat hij 70% van zijn laatstverdiende loon als inkomen behoudt.

Pensioenfonds?

Mocht uw werknemer onverhoopt arbeidsongeschikt worden dan biedt het Pensioenfonds Zorg en Welzijn uw werknemer een aanvulling op het inkomen. Echter gaat het om een WIA-Excedent uitkering voor het inkomen van uw werknemer boven de SV Loongrens. Voor meer informatie: Pensioenfonds Zorg en Welzijn.

Hoe hoog is de uitkering als een medewerker nog gedeeltelijk kan werken?

De laagste uitkering volgt als een medewerker niet werkt. Hij ontvangt geen WW-uitkering, maar slechts een uitkering uit de WGA (WGA-vervolguitkering). Deze uitkering bedraagt het arbeidsongeschiktheidspercentage maal het minimumloon. Dit betekent vaak een forse terugval in inkomen. Ook als een medewerker gedeeltelijk werkt, kan dit een terugval in inkomen betekenen (WGA-loonaanvullingsuitkering).

Wat doet een WGA-hiaatverzekering?

Een WGA-Hiaatverzekering vult het tekort aan inkomen aan tot maximaal 70 procent van het laatstverdiende inkomen. Dit betekent nog steeds een inkomensterugval maar deze wordt dan beperkt door de verzekering.

Is een WGA-hiaatverzekering verplicht? 

Ja, in de cao huisartsenzorg is een praktijkhouder verplicht om een WGA-hiaatverzekering af te sluiten voor medewerkers die voldoen aan de cao-verplichtingen. 1 van deze verplichtingen is dat de verzekering onbeperkt inkomen dekt.

Als ik geen WGA-Hiaat voor mijn personeel afsluit, wat dan?

In de cao staan de arbeidsvoorwaarden van een medewerker. Hieraan kan een medewerker rechten ontlenen. Dat geldt ook voor aanvulling van zijn WGA-Hiaat. De medewerker heeft daar recht op. Als er geen verzekering wordt afgesloten, zal de praktijkhouder dit inkomen moeten aanvullen. Gezien de terugval in inkomen is het waarschijnlijk dat een medewerker vraagt om de aanvulling. Hier ligt dus een financieel aansprakelijkheidsrisico. Een WGA-Hiaatverzekering beheerst dit risico voor u.